金融互联网化的国际经验与启示

  金融互联网化的国际经验与启示

  田欣雨

  摘 要:全球经济一体化背景下,金融互联网化成为世界金融领域发展的主要趋势之一,对我国金融经济发展产生了一定影响。本文将对欧美国家金融互联网化经验进行分析和研究,并提出对我国金融互联网化的启示,旨在为我国金融发展提供指导和参考。

  教育期刊网 http://www.jyqkw.com关键词:金融互联网化 国际经验 启示

  前言:

  近年来,科学技术不断发展,并逐渐渗透至金融领域中。金融互联网作为金融与互联网结合的产物,在促进世界金融行业发展等方面具有重要作用,且对我国金融领域发展产生了极大的影响,我国金融互联网化程度偏低,难以与世界水平接轨。因此,加强对金融互联网化国际经验及启示的研究具有现实意义。

  一、欧美国家金融互联网化经验

  就目前情况来看,欧美国家金融互联网化趋于完善,本文主要针对欧美国家金融互联网化经验展开分析和研究。

  (一)将客户需求作为基础

  信息时代背景下,互联网已经成为金融领域发展不可缺少的一部分,客户个性化需求日益突出。因此,欧美银行将客户需求作为基础,积极创新服务,满足客户需求[1]。例如:20世纪90年代中期,互联网刚进入金融,欧美银行便积极开发网上银行,为客户提供更多服务。不仅如此,银行还根据客户需要对业务进行深度挖掘,满足客户的同时,还能够稳定客户群,并将满足客户需求作为一切工作的基础点,例如:摩根银行针对网上银行服务,明确要求用户在点击6次能够找到自己需要的服务,发挥自身人性化优势。

  (二)积极拓展渠道

  金融互联网化自身具有低成本、高效率等优势,为金融创新创造了更多机会。因此,欧美银行从两方面入手:一方面,拓宽渠道范围,在横向拓展方面成功的典例为花旗银行,在全世界160多个国家及地区开展业务,并建立具有独特性的服务体系,满足用户需求,从而提高用户满意度;另一方面,创新渠道业务,除了横向发展,银行充分利用互联网特点,积极开发银行新业务,目前,互联网渠道在银行发展过程中承担着更加重要的职责,大量新业务也将通过网络进行。

  (三)不断提高服务和产品质量

  银行发展过程中,信息和数据就是其发展的核心,在创新业务的同时,不断提高服务和产品质量成为欧美银行发展的主要目标。银行抓住一切机会,与电子商务紧密结合,且将客户行为系统分析作为基础,实现市场营销互联网化,借助互联网社交具有外溢性,确保客户稳定性,例如:花旗银行开发的Facebook应用程序,能够让用户通过程序募集和转让自己的银行卡积分,通过这种方式,在激发用户兴趣的同时,还能够获取用户资料等信息,为开发新业务奠定坚实的基础。除了上述经验之外,还包括主动发挥比较优势等经验。

  二、对我国金融互联网化的启示

  (一)明确目标市场,制定合理策略

  相比较而言,我国与欧美银行金融互联网化存在一定差距,因此,我国银行要明确认识到外部环境的复杂多变性,积极改变迟钝、零散等状态,树立创新理念,并从两个方面把握:一方面,明确目标市场,了解自身存在的优势及缺陷,并充分利用互联网突出优势,改进不足;另一方面,协调传统业务与新型业务之间的关系,并结合自身实际情况,制定合理的策略,实现业务之间的良好衔接,适度开展创新后考察,避免业务之间产生矛盾,影响银行发展[2]。

  (二)拓展业务范围,适当开展业务试点

  受到客户、业务等因素的影响,商业银行在金融互联网化趋势下,要调整业务应用范围,立足于传统业务客户,并从多个角度进行深度挖掘。首先,推进虚拟渠道建设,促进渠道改革,在信息时代背景下,要将网络平台作为基础,利用直销银行、手机银行等形式,为客户提供即时服务,满足客户个性化需求,缩小银行与客户之间的距离,吸引更多客户;其次,提高产品互联网属性,积极完善服务功能的同时,要兼顾客户体验,例如:针对支付产品,可以关注其方便程度、支付效率等要素,另外,银行在开发新业务后,不能够盲目投入,要谨慎开展业务试点,在确保其具有可行性时,才能够广泛推广。

  (三)积极引进先进技术,逐步发展智能金融

  相对于渠道虚拟化、移动化而言,加强对数据进行深度挖掘才是金融互联网化发展的更高层次,由此,银行要积极引进先进技术,加强对大数据等方面的研究,并从两方面入手:一方面,风险方面,将大数据作为基础,对CRM、BRP等各类平台数据进行深入研究,最大程度上避免信贷风险;另一方面,加强对客户行为、群体动态等数据进行有效分析,了解客户需求,并开发针对性产品和服务,提高服务质量和效率。但是,值得我国银行注意的是,大数据应用效果在短时间内难以见到成效,需要加快信息资源整合,避免信息孤岛现象的发生,实现信息实时共享,适当引入外部数据,提高金融服务智能化水平,为建立客户需求为中心的数据利用机制奠定坚实的基础[3]。

  结论:

  根据上文所述,我国金融互联网化发展尚处于初级阶段,在发展过程中存在很多不足之处,而欧美国家各方面发展相对成熟,具有丰富的经验。因此,我国商业银行在发展过程中,要明确自身存在的优势及不足,拓展业务的同时,要加强新业务的考察,且要积极引进大数据,逐步发展智能金融,为客户提供更加优质的服务,进而推动我国金融事业可持续发展。

  教育期刊网 http://www.jyqkw.com参考文献:

  [1] 冯建龙. 新形势下商业银行精细化管理研究[J]. 浙江金融,2010,18(03):259-261.

  [2] 杨悦. 美国货币监理署的监管经验对我国金融监管制度创新建设的启示[J]. 经济研究导刊,2012,20(05):12-14.

  [3] 胡霖,王领全,张华丽. 英国供水行业的监管经验与启示[J]. 中国给水排水,2011,10(8):158-159.

  (作者单位:上海海洋大学 上海市 201306)

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